当企业主在申请企业信用贷款时，有没有这样的疑惑，申请贷款时要注意哪些问题？是不是一旦出现不符合申请条件的情况就一定会申贷失败？

银行在审批中小企业贷款的时候，并不会单方面地去看某个点，而是会根据各种条件综合判断企业的还款能力，并且针对不同的企业，判断的维度可能也是不同的。那么银行需要审查的主要维度有哪些呢？首先企业经营是否合规，贷款用途是否合法，再就是企业是否有能力还款，是否会按时还款。那么具体从哪些方面去判断这几点呢？

大部分信用贷款产品的申请条件包含申请人的一些基本条件：比如必须是企业法人，占股5%以上，年龄在22-60周岁之间，近半年未发生变更，征信良好。企业的一些经营状况：如企业经营行业，企业注册满2年，开票近一年50万以上，近2个月断票不超过4次。企业和申请人的征信状况：比如征信当前无逾期，近一年无连3累6，五级分类无不良贷款，无冻结、呆账、止付记录等。说了这么多，想必大家还是看得云里雾里，接下来小编以实际产品举例分析，内容较多，建议先收藏。

产品简介

授信额度300万

借款周期可选3期、6期、12期、18期、24期

年化利率在12%~18%之间，按照客户资质匹配

还款方式为等额本金,随借随还

贷款类别: 税金贷

电核: 无

分析：从产品简介中，企业主可获得的信息量有申请贷款额度的限度必须在300万以内，借款周期有5种可选，可根据企业现况选择合适周期，年化利率范围是否在能承受范围内。如果企业需求资金在300万以内，资质又很好，那么申请这一个产品即可，如果资质差一点，或者企业需求资金额大于300万，则可以同时申请两个或三个产品。这一项企业主有是否选择的主动权。

除了此项以外，下面的其他条件要求都是银行审核内容。

申请人要求

1、年龄23-60周岁

2、非港、澳、台及外籍人士

3、法定代表人

分析：首先申请人必须是企业法人，年龄在23-60周岁之间，实际申请年龄在25-55周岁之间更好申请一些，因为年龄太大或太小对公司经营来说会更不利好一些，企业的还款能力会更弱一点；法人为非港、澳、台及外籍人士。虽然条件中未提及申请人是否为合法公民，但这作为申请贷款的基本要求，即使没有标明，也是会被当做条件去审核的。

企业要求

1、实际经营24个月(含）以上

2、正常纳税满1年

3、法人和实控人变更满6个月

4、非分公司

分析：企业经营满2年，正常纳税满1年，法人和实控人变更满6个月，非分公司，这些条件都可以看出申请企业是否经营稳定，是否可以达到偿还贷款的能力，经营2年以上的公司企业并且有1年的销项纳税记录，说明公司还是有营利的；而非分公司也是考虑到分公司没有法人资格,民事责任均由总公司承担,不能作出任何决议。根据相关法律规定,分公司不能没有法定代表人,只有分公司负责人。另外，为什么法人变更也会被猎鹿审核条件呢？法人变更也有可能是公司因为某些原因不打算继续营业，但是又不去注销选择出售给其他投资者，这种情况需要进行公司法定代表人变更，变更时间太短，也就相当于企业重新经营的时间过短，也不利于申贷。

纳税要求

1、近3个月有纳税申报记录,

2、无连续6个月以上O申报,

3、企业纳税等级AB/M级,

4、当前无欠税

分析：纳税要求这里除了要纳税满一年以外，还要求近3个月是有连续纳税记录的，且当前无欠税，不能有连续6个月及以上纳税申报为0的记录，此处注意区别“没有纳税记录”和“纳税申报为0”的区别，后者是有纳税记录的。企业纳税等级分为A、B、M、C、D五级，这里的纳税等级要求的是A、B、M级，算是对纳税比较看重的，有不看重纳税的税贷产品申请条件为纳税等级不为D，如果纳税等级为D，所有税贷产品原则上是不被通过的。

征信要求

1.法人和企业当前无逾期，无连续2个月逾期, 近1年小于2次逾期

2.近12个月逾期总额不超过1万

3.3个月查询次数不超过10次，1个月不大于4次，12个月查询次数不超过25次 (含担保资质审批)，销售高征信好可酌情放宽

4.非银查询3个月内申请不大于6，7天不大于3

5.企业不能欠税，或销售负增长

分析：征信涉及到的条件类型更多一些，我们可以分类分析。

1、逾期，征信中最常见的不良记录就是逾期，这个产品中要求申请人、企业的征信中当前无逾期，无连续2个月逾期，近1年无2次逾期，近12个月逾期总额不超过1万。其中当前无逾期也就是之前所有的贷款以及其他分期欠款都已还清；连续两个月及以上逾期则是历史逾期记录中连续逾期了两个月或者更长时间才还清；近1年小于2次逾期，意思是1年内逾期的笔数不超过1笔；近12个月逾期总额不超过1万更好理解，也就是近1年逾期过的贷款、分期欠款总额不超过1万，最好小于1万，不然很难过审。

逾期时间过久则会产生呆账、冻结、止付状态，而且会影响五级分类，产生关注、次级、可疑、损失等记录，尤其是后三类属于不良贷款，有的产品会要求出现呆账、冻结、止付状态或不良贷款不能申请的条件。

2、公共信息记录钟会包含一些水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等信息，如果这些出现欠款或者出现不良记录，也会导致申请被拒。比如此产品要求企业不能欠税。

3、查询次数虽然不会涉及到欠款逾期问题，但是查询次数多少、由哪些银行等金融机构查询、查询的用途等，都客观反映出客户的征信水平，如果名下仅有一笔贷款，却被多家机构查询征信，银行有理由怀疑你偿债能力不佳，进而被视为风险客户。比如本产品就要求连续3个月查询次数不超过10次，1个月内不超过4次，连续12个月查询次数不超过25次 (含担保资质审批)，非银查询连续3个月内申请不大于6次，连续7天不大于3次，在此我们看出，不仅仅看银行查询次数，还看一些非银行的其他金融机构和个人查询，所以非必需不要经常查询征信。

通过本次对产品申请条件的分析，小编基本把所有银行会审核的条件都分析了一遍，回到最开始我们给到的观点：银行在审批中小企业贷款的时候，并不会单方面地去看某个点，而是会根据各种条件综合判断企业的还款能力，并且针对不同的企业，判断的维度可能也是不同的。从这个产品中也验证了此观点，除了综合分析条件是否全部满足以外，还会综合企业的其他经营情况，例如本产品在要求查询次数时，特别说明“销售高征信好可酌情放宽”，所以我们的企业主申请企业信贷时，不要太过于纠结是否符合全部申请条件，在必要情况下综合分析一下企业的情况，选择一款较合适的产品，提前做好计划方案，也是有可能成功批款的。了解更多内容，关注小编不迷路。

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