对于小微企业和个体工商户而言，“贷款难、贷款慢、贷款贵”一直是困扰多年的老问题，而且随着生产经营活动的开展以及疫情的影响，“转贷慢、转贷贵、转贷难”等问题也逐渐凸显，其实归根结底就是企业资金需求和银行融资产品“不吻合、不匹配、不相称”所造成的。


一方面，小微企业和个体工商户的融资需求比较特殊，具有“短、频、快”的特点，也就是说企业的资金要和原材料采购、生产周期、存货周转、货款账期相匹配，所以我们非常理解许多小微企业主一直抱怨的，银行产品“不人性”。

另一方面，银行是以盈利为目的的，一般银行发放金额比较大的贷款都是一次性发放的，因为银行的资金是有成本的，而且贷款承诺（授信）也会占用经济资本，而且银行如果给小微企业做“自助可循环”的额度授信，会导致贷款规模难以管控，尤其是在月末、季末等重要时点。

综上两点，银行其实是不喜欢给小微企业发放自助循环贷款的，但是往往小微企业就是需要自助循环的贷款，而且还要“申请方便、还款方便”那种。那么问题就是：小微企业如何才能申请到这样的贷款呢？
第一：找金融科技强大的国有大行和股份制银行。

如今随着互联网金融和金融科技的快速发展，许多银行把小微企业申请贷款的方式和通道“搬到”了线上，企业只需在银行开立一个对公结算账户，就能直接通过手机银行或者网银等入口提交申请，而且申请流程全部自动化，具体运作模式为：

银行设计小微企业贷款模型，引入当地工商、纳税、海关、人行征信、法院记录等信息，企业提交申请后通过模型测算额度，如果有额度的话，企业就能直接在线签订合同直接提款，如果没有额度则需要联系信贷员线下办理。

坦白地讲，由于小微企业数量庞大，银行在人手不足的情况下，这一模式还是比较科学合理的，但是据说企业测算额度往往比较困难，比如额度低等。
第二：找金融科技更加强大的网贷平台。

与传统银行相比，许多网贷平台由于具有互联网的先天基因优势，其线上贷款运作模式更加完善，申请贷款方式更加灵活，还能利用大数据优势，可以为小微企业和个体工商户提供体验更佳的贷款服务。尤其是资金需求不大、用款期限较短的市场主体，资质好的情况下甚至可以实现“秒批”。再也不需要看银行信贷员的脸色和繁琐复杂的办理手续了。
第三：找专营小微的银行分支机构。

俗话说：专业的人办专业的事。银行也是如此，如今许多银行为了加大支持小微企业的力度，设置了许多小微专营支行，配置了强大的客户经理队伍专门跑小微园区，一般来说他们比其他网点的客户经理更加专业。

此外，这类专营支行多数配置了专属产品和优惠政策，所以小微企业和个体工商户以后申请银行贷款应该首选这类专营机构办理。大家学会了吗？

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